Avanza inclusión y crédito a Pymes con reforma a LGTOC
La nueva legislación ofrecerá reglas claras en productos financieros y se podría experimentar un alza entre 0.29 y 3.8% del PIB, que equivaldría a 840 mmdp, que ayudaría a la recuperación económica.
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Después de la aprobación del dictamen a la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito (LGTOC), la Asofom se pronunció a favor de su transparencia y mejores prácticas en la Cobranza Delegada, ya que eliminará la informalidad en los créditos de nómina, aunado a que la legislación ya está probada en Brasil y Colombia. Además, plantea que el crédito de nómina con cobranza delegada sea ejercido por instituciones de crédito sujetos a la regulación y supervisión de CNBV, lo cual reduciría las prácticas fraudulentas.
De acuerdo con la AMDEN, la legislación podría ofrecer reglas claras de operación, mejores productos financieros y se podría experimentar un crecimiento entre 0.29 y 3.8% del PIB, que equivaldría a 840 mmdp más en financiamiento a empresas, que ayudaría a acelerar la recuperación económica. La normatividad brindará certeza a emprendedores y entidades financieras, además que otorga facultades a Condusef para vigilar el mercado, su proceso operativo, mediante una fórmula que establece un factor de resguardo que evita un sobreendeudamiento en los sujetos de crédito.
Para ASOFOM, la regulación ha consolidado el sector financiero no bancario. De 2015 a la fecha el sector Sofom se redujo para bien, de 5 mil a mil 800 Sofomes, de las cuales la asociación asocia a más de 200 unidades a nivel nacional, quienes abarcan todo tipo de producto crediticio, principalmente Créditos Pymes y Productivo.
¿En qué radica la importancia de la regulación de los créditos de nómina?
Brinda certeza jurídica y claridad a los productos de crédito, además de que acelera la inclusión financiera en gran parte del país.
El crédito de nómina con cobranza delegada abarca cualquier contrato de apertura de crédito sencillo o de cuenta corriente, donde se pactan los pagos correspondientes.
Solo son acreditantes las entidades financieras autorizadas para prestar al público (y que estén afiliadas a asociaciones reconocidas por la Condusef).
Con la finalidad de que los asociados de Asofom cumplan al 100% con la normatividad y mejores prácticas para institucionalizarse, se oficializa la Certificación Sofom Alta Calidad -SAC- ASOFOM: gobierno corporativo, admón. de riesgos, manuales, sistemas-ciberseguridad, indicadores financieros, cumplimiento regulatorio, entre otros.
Se establece la irrevocabilidad de la “libranza”, definida en el decreto como aquella instrucción de la acreditada a la institución de seguridad social para que realice por nombre y cuenta de la acreditada el pago del crédito de nómina.
La entidad se considerará como depositario legal de los fondos retenidos para el pago de créditos de nómina, debiendo responder frente a la acreditante y la acreditada por el monto descontado más los intereses y comisiones.
Las entidades financieras que sean parte de un convenio de cumplimiento de pago deberán implementar un sistema en línea automatizado que asegure el acceso en línea a la información relacionada con los créditos de nómina, incluyendo los descuentos y pagos correspondientes.
La cesión de un crédito de nómina con cobranza delegada por parte del acreditante o entidad implicará la cesión de los derechos derivados de la libranza asociada, así como del convenio de cumplimiento de pago correspondiente.
Los contratos de crédito o servicios que tengan las características de uno de nómina subsistirán en sus términos y su contenido permanecerá intacto por la entrada en vigor de la legislación, salvo que dicho crédito constituya un “refinanciamiento”.
La importancia de las Sofomes para las empresas
El actual escenario de la pandemia ya provocó el cierre de más de un millón de pequeños negocios en México, y más de 2.7 millones en América Latina, según BCG. Ante tal escenario, 60% de las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple han otorgado a las Pymes su primera línea de crédito, y hasta finales de 2020 contaban con una cartera de crédito de 1.2 bdp, cerca del 12% del crédito nacional, de acuerdo con Asofom. Entre los servicios y productos financieros que ofrecen están:
Crédito y arrendamiento a empresas.
Crédito Agropecuario y/o Avió.
Crédito Consumo y Nómina.
Microcrédito productivo y grupal en zonas rurales.
Financiamiento educativo.
Crédito Automotriz.
Crédito Puente.
Factoraje, entre muchos otros.
Las Sofomes reguladas están vinculadas a instituciones financieras y empresas públicas, como subsidiarias de bancos administradores de tarjetas de crédito, e incluso bursátiles que se financian del mercado de deuda y capital. El otro tipo de Sofomes son ENR, y están especializadas en sectores, industrias y productos, como Sofomes Fintech. Entre las ventajas de las Sofomes como canal de financiamiento destacan:
Velocidad. La autorización de los créditos son más ágiles y tardan algunas horas, o semanas.
Cada Sofome es flexible en el crédito a sus clientes y sus productos tienden a ser personalizados.
Existen casi 1,700 Sofomes, lo que garantiza que cada entidad del país tiene una de distintos sectores, ya que muchas de ellas son digitales, grandes o pequeñas.
Cuentan con distintos tipos de ofertas, con tasas personalizadas, plazos y condiciones, aspectos que no suele brindar un banco.
De igual forma, las Sofomes están dentro del padrón SIPRES, cuyo sitio tiene información corporativa y general de instituciones inspeccionadas. Usualmente, la banca rechaza 6 de cada 10 solicitudes y cuando las autoriza suele tardar hasta tres meses en dar créditos. Según Serfimex, una Pyme o empresa necesita lo siguiente para obtener un financiamiento de una Sofome:
Ser empresa constituida formalmente.
Contar con un sano historial crediticio.
Estar al corriente con sus obligaciones fiscales.
2 años promedio de operación y/o experiencia en el giro.
No encontrarse en concurso mercantil, suspensión de pagos o insolvencia.
Cumplir con la documentación solicitada por la Sofom.
Contar con un buen plan de negocios.
Demostrar capacidad de generación de flujo futuro.
Persisten actividades fraudulentas y suplantación de identidad
Recientemente, la Condusef alertó que algunas instituciones financieras (Sofomes) fueron víctimas de suplantación de identidad para defraudar a personas que buscan contratar un servicio. La comisión exhorta constantemente a la población a estar alertas de empresas ficticias que se ostentan como entidades financieras a través de redes sociales, las cuales piden cantidades de dinero a cambio de supuestos créditos. La alerta se dio por denunciar se personas que perdieron entre mil y hasta 100 mil pesos. Las entidades suplantadas fueron:
Abacapital S.A de C.V Sofom. La empresa suplantadora se hacía pasar por “Servicios Abacapital”, “Aba Capital On” y “ABA Capital”, es decir, utilizó nombres similares a la razón social y sus estafas fueron en Facebook y WhatsApp.
Financiamiento Productivo Empresarial S.A de C.V SOFOM. Utilizaba la misma razón social, pero sin la terminación S.A y operaba en CDMX, Edomex, Querétaro, Chihuahua y Oaxaca, a través de redes sociales.
Arrendadora y Financiera Nacional S.A de C.V Sofom. De igual forma, misma razón social. Operaba mediante correos electrónicos en Campeche.
Digital Bridge Capital S.A.P.I, Sofom. Utilizaba misma razón social, pero sin la terminación correcta y también operaba a través de correo electrónico en Campeche.
Unión de Crédito Credipyme S.A de C.V. Operaba como Credipyme o Unión de Crédito Credipyme y lo hacía a través de Facebook solo en la CDMX.
La Condusef recuerda que todas las instituciones financieras están constituidas e inscritas en el SIPRES, un micrositio en su sitio web. Posteriormente indicó de otras organizaciones afectadas con el mismo problema: Financiamiento Progresemos, Agronegocios LAAD, Empuje Económico, Tierra Productiva del Norte, Fintegra Financiamiento, Grupo MGFC, Financiera Premier y FINAGAM. Además, la comisión sugiere a emprendedores tomar en cuenta las siguientes recomendaciones antes de solicitar un crédito:
Evitar contratar créditos en los que se tenga que dar anticipos.
Asegurarse que la Institución esté registrada ante el SIPRES: https://webapps.condusef.gob.mx/SIPRES/jsp/pub/index.jsp
No entregar documentos personales o datos de tarjetas de crédito o débito.
No dar información ni realizar operaciones a través de Facebook, WhatsApp o cualquier otra red social sin investigación previa sobre la entidad financiera.
Asegurarse que las personas con las que contactes realmente laboren en la entidad financiera.
No firmar documentos antes de leerlo detalladamente.
En caso de que la razón social contenga las siglas S.A. de C.V., verificar que esa empresa o entidad realmente exista, a través del sitio web de Profeco o Condusef.
Exportación y eCommerce despierta apetito por Pymes
BBVA y Ant Group (de Alibaba) acordaron brindar servicios de financiación de pagos a través de Trusple, a partir de 2022. La plataforma permitirá hacer transacciones por blockchain. El banco explicó que el acuerdo les permitirá integrar a la plataforma en los pagos transfronterizos, aprovechando todas las ventajas de transparencia y seguridad, y apuntó que España y México se sumarán a dicha plataforma de comercio internacional.
La Secretaría de Hacienda y Economía confían que el T-MEC y las Pymes reactiven la economía del país, y admitieron que el avance de la vacunación es determinante para la reapertura de los sectores industriales. Sostienen que podría haber una relocalización de las cadenas de valor, producto del conflicto comercial entre Estados Unidos y China, por lo que la apuesta es por la modernización de la infraestructura asociada al comercio exterior. La SHCP externó que trabaja en una simplificación del pago de impuestos por parte de las Pymes.
Santander, Sabadell y BBVA reafirmaron su compromiso de invertir en las empresas mexicanas y confiaron que la economía del país está en proceso de recuperación, aunado a la inercia positiva en la recuperación de Estados Unidos, y también destacaron el impacto positivo en el avance de la vacunación en México. No obstante, resaltaron que se requiere una negociación para el sector energético y una reacción proactiva por parte de las empresas. Recientemente, Santander anunció una inversión de 500 mdd para comprar el 8.3% de su filial mexicana.
La Secretaría de Economía sostuvo que se trabaja en simplificar los impuestos a las Pymes, además de empujar programas de capacitación en temas de digitalización, e impulso a las mujeres, ya que fueron las más afectadas durante la pandemia. La dependencia también apuntó que aumentarán la proveería local en las cadenas de suministro para que las Pymes aumenten sus exportaciones en el T-MEC.
Chubb y Accenture informaron que durante su proceso de digitalización, las Pymes enfrentan los siguientes riesgos potenciales: riesgos legales por almacenamiento de información sensible, responsabilidad por mal uso de datos de clientes, errores en maquinarias o por fallas tecnológicas, así como la filtración de datos que puedan dañar la reputación de la empresa. Por ello, recomendaron a las pequeñas y medianas empresas comunicarse en todo momento con sus clientes, analizar los datos, impulsar el talento tecnológico y pensar en la expansión de su empresa a nivel internacional.
La firma QuickBooks México recomendó a las Pymes contemplar cinco herramientas para incrementar sus ventas en el próximo Hot Sale, del 23 al 31 de mayo. Entre las sugerencias destacan: integrarse a un marketplace, crear un chatbot de atención (pueden ser determinantes para concretar una compra), opciones de pagos en línea y facturación, fijar precios de manera automática y un sistema para medid ganancias en tiempo real. La compañía recordó que en la edición del año pasado solo 25% de los participantes fueron marcas de pequeños negocios.
La firma desarrolladora de software administrativo Aspel sugirió a las Pymes cuatro estrategias para solventar de la mejor manera sus servicios, lo cual ayudaría a disminuir escenarios como el cierre por bajas ventas o problemas para adaptarse a la digitalización. Entre sus recomendaciones están: reinvención de estrategias comerciales, mejorar contrataciones, procesos y tecnología; optimizar su conocimiento de los compradores y una mejor disciplina y planeación financiera.
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