🎯💰Exclusiva: ¿Cómo se diseña la viabilidad financiera de un pequeño negocio?
Leví Alvarado explica el ABC de las finanzas personales para emprendedores, los errores frecuentes, retos y asignaturas pendientes, así como sus herramientas disponibles. Revisa nuestras sugerencias.
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Recuerda que cada lunes te contaremos la historia de un emprendimiento, su travesía, inicios y cómo logró ganarse su lugar en un nicho específico. Media Pyme quiere contarte historias breves pero inspiradoras de personas que hayan utilizado con éxito las herramientas digitales. Si conoces alguna historia que merezca ser contada, cuenta con nosotros (¡pero avísanos!).
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Las 4.5 millones de pequeñas y medianas empresas que sobrevivieron la pandemia, 97% son microempresas y solo 3% son medianas empresas. Las Pymes representan 99.8% de las empresas mexicanas que aportan 52% del PIB y generan más de 70% de los empleos formales. En tanto, 50% de las Mipymes se ubica en el segmento del comercio, 38% de servicios y 12% en industrias. En cuando a su geografía, 48% de las unidades económicas se ubican en el norte del país, 42% en el centro y 10% en el sur.
El confinamiento y distanciamiento social generaron nuevas oportunidades de negocios para emprendedores, pero también significó el cierre de negocios convencionales, principalmente los que requerían contacto con el cliente, comercio o servicios, por lo que mantener en funcionamiento óptimo un negocio requiere de de viabilidad financiera y un manejo sano de las finanzas de la empresa. De acuerdo con Inuit Quickbooks, 61% de los propietarios de pequeños negocios ven como “un desafío” el manejo de las finanzas de su negocio o del flujo de caja, mientras que 32% no paga a sus proveedores a tiempo, mientras que un 42% de dueños de Pymes experimentan problemas de flujo de efectivo en algún momento del año.
Para Leví Alvarado, los emprendedores o personas físicas que aspiran a crear un negocio, suelen iniciarlo con proyecciones inexactas, poca fortaleza financiera o estresarse “de más” en la atención de sus finanzas o no prepararse para situaciones externas, terceras o eventos extraordinarios como una pandemia, lo que les lleva a gastar de más y operar en pérdidas.
“Sugeriría a emprendedores fortaleza financiera primero, ya que una proyección anotada en papel siempre es bonita, donde casi todos son en teoría ricos en dos años. La revientan, pero la vida real es otra cosa. Recuerdo el modelo de negocios de una amiga, el cual registraba una pérdida y prometía resolverlo al segundo o tercer mes, en realidad es una pérdida que arrastrarás, no lo pagas y ya, son pérdidas en medio de una proyección alegre y las probabilidades de que un proyecto fracase por eso es enorme. Recomiendo una fortaleza financiera de seis meses, mínimo. El negocio no genera al primer mes. Si bien te tienes que aventar, tampoco puedes tener el proyecto perfecto al primer mes. Para eso es una versión Beta, donde básicamente dices que tu proyecto está un poco chafa y que quieres ver cómo mejorarlo”.
Leví Alvarado es un agente de seguros formado profesionalmente en Seguros Monterrey New York Life. Cuenta con una Maestría en Negocios por la Universidad de Manchester, ha sido consultor financiero, asesor de finanzas personales y actualmente es fundador del proyecto Suicidando al Godinez (donde ofrece asesorías personalizadas de finanzas personales) y es organizador del Money Fest, evento que reúne a personalidades como Sofía Macías, Daniel Urías, Alfonso Marcelo, entre otros. Leví enumera los principales errores de los emprendedores:
Son varios, el principal es no poner atención a las finanzas y estresarse de más. La principal regla de finanzas personales es que nunca gasten más de lo que ganas, y parece bobo pero es la regla que más se rompe. Aplica para negocios y para finanzas personales. Aterrizándolo: gastar lo que no tienes y sucede que las personas se gastan el dinero porque les dijeron que les pagarían tal proyecto. No lo hagan, aunque estén esperando ese gran depósito.
Cuando te prometen altos ingresos y haces planes y comienzas a gastar prematuramente; pueden pasar mil cosas en el ínter. Esp nos pasó, hicimos un proyecto con mil pruebas, una pesadilla y justo cuando lo entregamos la empresa se declaró en quiebra (concurso mercantil) y estuvimos en la fila de mil proveedores que no les han pagado, estábamos facturados y todo.
Otro frecuente que pasa, que no te aceptan a tiempo la factura y pierdes tiempo, aunque la ganancia se supone que sea mucha. En nuestro caso, se supone ganaríamos dinero (de un proyecto) en agosto y el otro hace como un mes. El primero lo di medio por perdido y el segundo quizá no antes de que termine el año. Debes tener un fondo de emergencia, en líquido, para gastos cotidianos. En nuestra empresa hice un plan con mi equipo a seis meses (durante la pandemia), ellos siguieron con su salario como si nada, pero la empresa sobrevivió sin ingresos porque teníamos esa proyección. A nadie se le bajó el sueldo ni dejaron de recibir sus bonos.
Está mal entendido el concepto de “vacas gordas y flacas”, ya que no se guarda dinero en vacas flacas, es al revés, guardas dinero en la época de “vacas gordas”, cuando ganas dinero te tienes que apretar el cinturón y cuando llegan las “vacas flacas” gastas o inviertes.
Los hábitos para mantener finanzas saludables de tu negocio
Asígnate un sueldo. De acuerdo con Citibanamex, ayuda a diferenciar el uso de los recursos.
Cualquier insumo cuenta. Aunque exista un plan de negocios, debe haber espacio e insumos para empezar, lo que evitará gastos innecesarios.
Registro de gastos. Todo: pagos, sueldos, insumos, transportes, comidas, gastos extraordinarios.
Presupuesto. Es indispensable para la operación del negocio y ayuda a diferenciar gastos fijos de los variables.
Seguro. Desde las personas que conforman la empresa hasta inmobiliario, es indispensable proteger los recursos más valiosos.
Herramientas financieras digitales. Es idóneo integrar nuevos métodos de pago, transacciones, control de finanzas, entre otros. Para Leví Alvarado, este último punto es esencial para la optimización en el funcionamiento de cualquier proyecto, negocio o empresa, sin importar su tamaño:
“Recomiendo Slack y que nunca lo mezclen con WhatsApp, por la integración y hashtags, ya que te permite almacenar temas serios por etiquetas sin que se pierda el tema. Es decir, puedes escribir sobre 10 temas diferentes, todos serios, pero de manera ordenada. Por otra parte, todo lo tengo en Drive, porque quiero que mi equipo lo vea. Es decir, nunca ocultes información, debes confiar en tu equipo y si no confías, cambia de equipo. En Google Drive, aunque cambie de gente, está toda la información ahí. Todo está en la nube. También recomiendo un CRM sí o sí para dar seguimientos”.
Más preguntas a Leví Alvarado:
¿En qué año fundaste Suicidando al Godinez y Money Fest?
2017 (el primero). En Money Fest. Comencé a revisar el trabajo de colegas en finanzas personales. A mí no me da miedo la competencia, y sobre todo en ese mercado, el cual es enorme y pocos nos dedicamos a eso. Entrevisté a Alfonso Marcelo y hubo clic y en ese ínter tenía un curso que se llamaba Mejora tus Finanzas Ya! Que se suspendió en la pandemia. Nos hicimos amigos y me invitó al programa Sale el Sol, posteriormente se unió Daniel (Urías). Semanas después, estábamos en negociaciones con una agencia, donde surgió la idea de un magno evento en Parque Bicentenario. El costo era de 4.5 mdp sin impuestos y sin el pago a la agencia. Lo desechamos.
Después surgió la oportunidad de plantear el proyecto al museo MIDE. No pasó nada; regresamos una semana después con la directora Silvia Singer, planteamos un festival y ella nos ofreció ser parte del proyecto. Eso ayudó mucho y luego conocimos a Sofía Macías, le gustó el proyecto y se sumó. En meses, hicimos un evento en ese museo. Hubo 100 personas. Ahora vamos en la tercera y ya preparamos la cuarta edición.
¿Cuál es el perfil de clientes de ambos proyectos?
Se parecen solo un poco. Los clientes de Money Fest es gente que está iniciando o está viendo qué onda con sus finanzas y los de Suicidando al Godinez son más grandes y con más recursos. Diseñamos Money Fest pensando en un festival de música. No nos quisimos parecer a algún evento financiero. Tenemos prohibido ir en corbata.
¿Asesoraste más en pandemia?
De la parte de Money Fest, veníamos de la primera edición, la cual fue un éxito. Preparábamos la segunda y llegó la pandemia y solo cambiamos de formato, pero algunas cosas las tiramos a la basura. Lo hicimos en mayo del 2020 e incluso le pusimos Reactiva tus Finanzas. Creemos que la pobreza se debe a aspectos multifactoriales, son lo determina una sola cosa, pero se puede buscar opciones en medio de las crisis, y esa es la chamba, ver qué opciones hay.
Eran días donde era una junta tras otra vía Zoom, pero no hubo problema porque a mí sí me gusta la tecnología. Todo lo tengo/hago en Drive y me evito de utilizar WhatsApp, todo lo hacemos por Slack. Hacer eventos virtuales es otro tema, queríamos diferenciarnos todavía, pues el resto de webinars en la pandemia eran malas conversaciones frente a una cámara, con una mala conexión o con el perro ladrando de fondo. Mantuvimos la calidad y nos fuimos a un estudio. Pero sí, cuesta tiempo y dinero.
¿Recomiendas a emprendedores utilizar criptomonedas?
No hay ningún problema en cuestiones de regulación, no es ilegal ni nada de eso. Solo tendrías que hacer una estrategia contable de cómo quieres presentarlo ante el SAT, quien no tiene problemas, solo lo registra como ingresos y ya. Pero si son pagos internacionales, conviene más. Sale mucho más barato que te paguen Ethereum por un proyecto internacional, que Wester Union o por transferencia bancaria, ya que mínimo se tarda una semana, más los cobros de comisiones, y un ETH lo tienes en minutos.
¿Recomiendas a la gente crear nuevos tiempos?
A mí me sirvió, por eso me fui de CDMX. No obstante, tu trabajo debe estar vinculado a lo digital, ya que desplazarte no significa que te puedas desarrollar profesionalmente. Está padre y ya. Toda esa transición comenzó en 2020. Para mí, uno de mis mejores años en ventas, porque la gente no sabía que se enfermaba o se podía morir y comenzaron a comprar seguros. No obstante, 2021 fue el peor año en ventas, ya que la gente sobrevivió y desestima la gravedad de una pandemia. Todos los sectores que crecieron mucho en 2020, cayeron este año. Las personas son mucho de “tiempos”, esperaban algo distinto en 2021 y no fue así, solo cambió la actitud de la gente.
¿Renunciaste para emprender?
No fue una decisión como tal. Al salir de la universidad, trabajé en el SAT, en un programa de la OCDE. Estaba enfocado en la parte de doble tributación, donde las empresas deciden dónde pagar impuestos, dependiendo dónde coloque las ganancias. Después, estuve en auditorías, donde el contribuyente se acercaba al SAT, se llamaba precios anticipados. Entrábamos en discusiones con autoridades de cualquier país, no con el contribuyente. No obstante, el gobierno no me gusta, te limita y hace Godínez. El problema era que me estaba sobre especializando y llegaría el momento en que no me podría mover. Después de una maestría en Manchester, trabajé en Londres y regresé a México, me invitan a Seguros Monterrey New York Life.
Aprendí a hacer ventas. Los empresarios son vendedores, no viceversa. Hay agentes de seguros que ganan más que CEO. Sí funcionan, sí pagan y sí ayudan a la gente. El problema de siempre, falta de inclusión financiera. De ahí salió mi proyecto Suicidando al Godinez.
Media Pyme recomienda (artículos + insights)
La startup colombiana Truora debuta en México. La empresa de autentificación para empresas tecnológicas recaudó 3.5 mdd y ahora busca expandir sus servicios SaaS en México y Brasil. Se enfocarán en canales WhatsApp.
BID Invest y Banco Bolivariano reactivan Pymes de Ecuador. Con un préstamo de 30 mdd, el banco dará 50% más créditos a Pymes. El BID realizará una segmentación del portafolio, se evaluarán ajustes a las soluciones financieras ofrecidas y se implementará un diagnóstico de madurez digital del segmento Pyme de Banco Bolivariano.
Los neobancos en Latinoamérica, en auge en 2021. El análisis expone que C6 Bank, Neon Bank, entre otros, continúan presentando nuevos productos que ayuden a las empresas de servicios financieros a acceder a nuevas bases de clientes y a generar más ganancias.
Manufactura inteligente y el potencial en Pymes. La Cepal explica en este documento los retos para los procesos de innovación, automatización y digitalización de los procesos productivos de empresas y cómo con estrategias adecuadas, pueden brindar incentivos necesarios a pequeñas empresas.
Pymes latinas incrementan apuesta por exportaciones. Las empresas de Latinoamérica continúan siendo las más afectadas por los efectos de la pandemia (2.7 millones de Pymes en la región), por lo que apuestan por exportar para sobrevivir, como lo expone este análisis de EFE.
Chiper levanta 53 mdd para expandirse a Brasil. El marketplace especializado en ayudar a abastecer a mercados minoristas buscará incrementar su equipo de ingenieros, elevar su oferta de productos, reducir costos operativos y expandirse a Brasil con una estrategia parecida a la de México y Colombia.
Las breves semanales sobre Startups y Pymes
🛒📲Mercado Libre digitalizará “mercaditos” de CDMX
Mercado Pago y Sedeco buscarán que 30% de mercados públicos de la capital acepten pagos con tarjeta de crédito y débito para finales de 2022.
Mercado pago ofrecerá semanalmente el kit TPV a los mercados de Lagunilla, Lagunilla-Muebles, granaditas, Mixcalco, entre otros.
Ofrecerán incentivos para acelerar adopción, como mil pesos para que comerciantes lancen promociones en un arranque.
💰📲… Y sus ventas crecen 79% durante el Buen Fin
Mercado Libre registró otro récord de ventas diarias con un millón de artículos comercializados el pasado 16 de noviembre.
Durante esa fecha comercial, usuarios incrementaron 15% el ticket promedio, de mínimo 574 pesos.
💣💰CNBV multa a Oxxo con 730,400 pesos
Por irregularidades en la prevención de lavado de dinero impuso dos sanciones por 730,400 pesos (cada una), sin dejar claro si es por la misma anomalía.
Además, Oxxo también fue multada por 29,216 pesos por limitar la entrega de los montos al beneficiario designado.
📲💳Auge de tarjetas digitales, por falta de servicios financieros: Finerio
La Fintech admite que hay un segmento de la población que continúa desantedido.
Expone que la reticencia parte de las comisiones “por todo” y nada transparentes de los bancos, lo que aumenta la desconfianza de la gente por los bancos.
🚀🇲🇽CNBV autoriza operación de Prime Time y Superdigital
El anuncio fue publicado en el DOF y están registradas como instituciones de fondos de pagos electrónicos (realizar pagos, transferir, administrar o emitir tarjetas).
Otras Fintech recientemente autorizadas son: 100 Ladrillos, Play Business, Trafalgar, BRX Payments, Fundary y NVIO Pagos México.
🚀💸La chilena Fintual levanta 39 mdd, se expandirá a México
La ronda Serie B estuvo liderada por Sequoia Capital, ALLVP y Kaszek Ventures. La Fintech administra 700 mdd y cuenta con más de 72 mil clientes.
La compañía ha crecido 40% en México en un solo mes, y continuará desarrollando servicios y productos. Lanzará a final de año “inversiones grupales”.
🚀🇲🇽La Fintech mexicana Aplazo recauda 27 mdd
La ronda fue liderada por Oak HC / FTm. La ronda llega 4 meses después de recaudar 5 mdd. La compañía de BNPL ha aumentado 8 veces su volumen de clientes, tiendas afiliadas y ventas.
Continuará su misión de democratizar el crédito en Latinoamérica, respaldando hasta el 60% de las transacciones.
💣⏰CNBV prohíbe a Aras ofrecer servicios de inversión
Lo expuso en un comunicado, dado que la empresa no está autorizada.
Informó que Aras tampoco cuenta con expedientes o trámites de solicitud de registro o autorización para actuar como entidad financiera.
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