Exclusiva: Contratos inteligentes generan 80% de ahorros operativos a emprendedores
El LegalTech Manager at TRATO, David Pizaña, pronostica que en 5 años todas las Pymes contarán con smart contracts; revela que emprendedores digitales tramitaron más contratos digitales en 2020.
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La tecnología legal es el desarrollo tecnológico creado para facilitar la prestación de servicios digitales por parte de una firma jurídica o tecnológica para apoyar, simplificar y optimizar permisos de un emprendimiento digital o Fintech. De ahí se desprenden los contratos inteligentes o Smart contracts, son documentos basados en blockchain y su labor es la de verificar y ejecutar los términos acordados en un documento sin la necesidad de un tercero y la operación es irreversible y transparente. Los contratos digitales crecieron 740% en México durante la pandemia debido al incremento de emprendimientos digitales, de acuerdo con la startup de asesoría legal TRATO.
De acuerdo con Statista, la tecnología legal generó ingresos durante la pandemia a nivel global de 17,320 mdd y se prevé que ese mercado crezca hasta 25,170 mdd en 2025 con una tasa de crecimiento anual de 7%. Además de los emprendimientos, la digitalización de pequeños y medianos negocios, así como compañías trasnacionales provocó una innovación disruptiva en servicios jurídicos digitales para acelerar procesos comerciales. Asia, Estados Unidos y América Latina son los principales impulsores del mercado de servicios legales inteligentes, enfocados en procesos robotizados, Inteligencia Artificial, big data y blockchain.
“Calculamos que en 5 años se subirán todas las Pymes”
El LegalTech Manager at TRATO, David Pizaña, revela en exclusiva que un contrato inteligente genera hasta 80% de ahorros en costo operativo, ya que se eliminan casi todos los intermediarios, las contrataciones pasan de 85 a 5 días, se ahorran 8 o 9 meses de posibles litigios, tienen un costo promedio de 600 pesos, cuando un despacho legal convencional cobra los honorarios por contratos físicos en 4 mil pesos en adelante, y calculó que durante la pandemia surgieron muchos emprendimientos digitales, pero fueron las grandes empresas quienes más recurrieron a contratos digitales y pronosticó que en 5 años “se subirán todas las Pymes”.
“Si bien se utilizan criptoactivos para los contratos y contrataciones, la realidad es que es poco regulado en el mundo, lo cual permite su rápido crecimiento. Singapur, por ejemplo, está explotando al máximo esta tecnología. Nosotros tenemos que dar dos requisitos indispensables a los contratos, el cumplimiento operativo-tecnológico y el legal. Que tengas la integridad del documento, tecnológica, del documento, que no se altere, que no sufra modificaciones. Es un tema legal. Además, la NOM-051, la cual tenemos que cumplir para la aplicación y conformación del contrato. La tecnología blockchain cumple perfecto en la parte tecnológica porque si alguien intenta modificar una cláusula y nos daríamos cuenta enseguida. El documento tendrá integridad y transparencia en todo momento. Eso no era usual en el tema laboral, donde incluso los socios o jefes no volvían a ver sus contratos hasta que llegaban a un juicio. Calculamos que dentro de 5 años se terminará de subir todas las Pymes”.
¿Cuál es el ahorro de un contrato inteligente?
La eficacia es hacer más con menos recursos. Asesoramos a una empresa trasnacional, la cual logró disminuir 85 días sus contrataciones a 2 o 3 semanas, y posteriormente a 5 días, evitando todo tipo de burocracia, e incluso podría ser inmediata la contratación si quisieran. Los procesos se vuelven inmediatos, en su aprobación y negociación. El principal ahorro es el envío de contrato, paquetería, etc. Otras empresas que ahorran con los contratos inteligentes es la industria inmobiliaria, ya que el proyecto puede estar ubicado en un sitio, pero los socios pueden vivir en distintos lugares. Ahorran costos de viaje.
En ciertos sectores el ahorro es de 80% de costo operativo. Se eliminan casi todos los costos de intermediarios. Si el proceso convencional de un acuerdo y contrato eran de seis a 8 pasos, con los contratos inteligentes se resuelve en dos o tres. Es demasiado funcional. En un documento digital puedes adjuntar todo, comprobantes, identificación, entre otros.
¿Cuál es el costo promedio de una asesoría integral con contrato inteligente?
Incluimos la consultoría, ayudamos al proceso. Cuando uno de nuestros clientes recibe esa capacitación. Nosotros fijamos eso, que las partes acuerdan una firma electrónica, un sistema bajo su control, y hacemos las adecuaciones con todo y sugerencias. Esa parte, cuando son nuestros usuarios, no tiene un costo. Es parte de la consultoría apoyar con la revisión de sus contratos. Tenemos un módulo, Legal Advisor con el que apoyamos con una consultoría mensual a las pequeñas empresas o emprendimientos. Tres o cuatro horas de asesoría al mes. Este módulo es útil para ellos. Otro módulo, Starter permite a los emprendedores digitales subir sus propios contratos, les proporcionamos plantillas, cuyo costo asciende a 600 pesos. Un despacho de papel físico les cobra mínimo 4 mil pesos.
La Fintech o corporativo grande no utiliza estas plantillas, desde luego, está diseñado para pequeños usuarios. Es una contratación mensual, con todo y respaldo.
¿En qué sectores son los emprendimientos más innovadores?
Salud, financiero. Inmobiliario, de cualquier tamaño, primero la necesidad por la pandemia, ahora lo explotan a su favor. Las Fintech, Corredores inmobiliarios, los prestadores de servicio. Los freelances. También se sube el Gobierno, algunas entidades.
En el Gobierno se ha intentado en algunos estados, pero es complejo. La regulación federal lo permite, pero los locales no. Donde se ha usado es en entidades que utilizan pagarés, otorgan créditos, en estos últimos campos se pueden aplicar los contratos digitales. Lo hicieron algunos municipios, y les gustó que iban a tener el control de todo el proceso.
¿Cuál es el perfil del emprendedor digital?
La mayoría son innovadores, de todo tipo, desde los que quieren conformar una compañía cuyo modelo de negocio incluye trabajar un genoma humano, genotipo, fenotipos, ese es el perfil del emprendedor digital que más recurre a los contratos digitales. Con proyectos novedosos.
Otros que recurren mucho a nosotros es el sector financiero, Fintech, por ejemplo. La mayoría quiere prepararse para captar financiamiento. Les ayudamos a preparar el proceso, sentamos las bases. Fijamos todo, los porcentajes de inversión, los ángeles inversionistas, les ayudamos con todo eso. De tal manera, que cuando reciban financiamiento ya no tengan que revisar todo el papeleo, regresarse o descubrir que no tienen tal o cual documento. No hay un rango de edad. Es una curva de adopción veloz, no tan cerrada, cualquiera puede adaptarse. Muchas empresas quieren probar primero nuestros contratos por tres meses, y después ya los quieren fijar para toda la estructura de sus empresas. Cuando ven las ventajas, suman más áreas y más empresas.
¿Cuáles son los contratos inteligentes más recurrentes?
El número de contratos digitales todavía se continúan definiendo, pero hay algunos recurrentes como: Smart contract, 100% automatizado, está basado en blockchain. En México se les conoce como “contratos electrónicos ricardianos” que funcionan bajo instrucción personal, hora y fecha. El responsable o inversionista controla el código, y es el más recomendable para los emprendedores digitales y Pymes, a diferencia del Smart contract, que es más costoso. Está el contrato electrónico simple, sin acción alguna, más usual en profesionales.
Asesoramos a pequeñas Fintech en proceso de autorización, quienes recurren más al Scroll contract, y el Scroll (figura) es el responsable financiero, quien libera la acción o recurso económico, y posteriormente “cierra el círculo”. Garantiza la operación. Las Fintech, como captadora de recursos, lo utilizan usualmente para proteger el dinero del inversionista. Las Pymes también podrían utilizarlo.
¿Los contratos son aplicables para pacto de socios?
Sí. Y también utilizan más la figura de Joint Venture, donde definen qué pone cada uno para arrancar la empresa o emprendimiento. Grados de cumplimiento y responsabilidades, uno puede aportar el conocimiento, otro el marketing y otro el dinero. Ese contrato revela el avance que realiza cada integrante y cada uno puede estar al tanto de los requisitos que acordaron para garantizar el arranque de la compañía. Además, es una prueba perfecta para cualquier juicio.
No obstante, los fundadores deben definir con claridad sus objetivos y metas primero, sin el contrato, antes de echar a andar el Joint Venture, que dura un periodo de prueba entre 8 meses y un año. Además, deben definir qué ganará o recibirá cada uno al cumplir los objetivos, y qué plan de acción tienen si se logran o no los objetivos. De cumplirse todo lo anterior, daría paso para una asociación formal, una sociedad o algo así.
¿Las Fintech prefieren los contratos inteligentes?
Su adopción paulatina no es por costos, es por cambio de visión, o enfoque de objetivos. La trasnacional lo hace porque tiene miles de usuarios. En los pequeños emprendimientos conviene más por costo-beneficio. La mayoría prefiere firmar el papel, pero desconocen que un contrato inteligente cuenta con un sistema de seguimiento que es transparente. Un papel en físico, en un proceso legal, la contraparte puede fácilmente desligarse e incluso probar que no lo firmó, aunque lo haya hecho. De ahí, el pequeño empresario entrará a un proceso judicial, pericial, y eso les consumirá 8 o 9 meses de abogados, tiempos, procesos.
Con un contrato tecnológico eso no pasaría, ya que cuentas con evidencias digitales, circunstancias de modo, tiempo, lugar, desde dónde se firma el contrato, cuándo se firma, capturar en video a la persona cuando lo firma, con validez legal, con fecha cierta. Hay demasiados elementos extras de seguridad, que un contrato tradicional. Evitas un juicio largo, tradicional, costoso. Muchos no concluyen o llegan a término. No se trata de precios, es mindset.
¿Crecieron los emprendimientos en el último año?
La expansión y crecimiento de contratos de manera digital. Toda relación puede ser alterada, por eso los contratos. Teníamos estimado un boom entre 5 y 10 años, que esa adopción fuera en ese momento y la pandemia adelantó el ciclo 5 años. Los primeros en subirse fueron los grandes corporativos que tienen grandes necesidades. Se subió poder judicial, entre otros grandes actores. Calculamos que dentro de 5 años se terminará de subir todas las Pymes, startups y de usuarios también, de estos últimos salen uno o dos contratos por año.
Las Pymes que utilicen los contratos inteligentes tendrán una ventaja. Notamos las necesidades de todas las empresas al fundar TRATO, desde el pagaré electrónico, o las asambleas. Si bien las Pymes no tienen los suficientes recursos para formar un cuerpo legal que los esté ayudando, y es un riesgo potencial ante una eventual demanda que podría tirar sus ganancias de uno o dos años. Los contratos inteligentes pueden ayudar a muchas áreas de cualquier empresa.
De acuerdo con Foro Jurídico, las plataformas y startups que ofrecen servicios de automatización de documentos en México son: TRATO, WebDox, Firma y Ya, EasyLex, VLDOC, Bigle Legal, Legalario, Cim Matrix, Legalix y Docu Sign. Para certificados y firma digital destacan: CDO, Weesign, CINCEL, Doc2sign, FAD, Sign Data, Firmamex, VeriDoc, Mifiel. En prevención de riesgos fiscales destacan: Acunt, Lucius, Comply Advantage y Metric Stream, mientras que para investigación jurídica digital están: Búho Digital, Reuters, VLEX y Wolters Kluwer.
Aspectos claves que debes conocer de los Smart contracts
La primera vez que se utilizó el término de Smart contract fue en 1995 por el abogado y criptógrafo Nick Szabo, pero fue hasta 2009 cuando se rescató el término para hacerlo realidad mediante la cadena de bloques o blockchain.
El contrato digital es un protocolo legal que permite realizar una transacción creíble sin terceros, lo que genera ahorros de costos, tiempos y eventuales conflictos.
Es una operación de trazabilidad exhaustiva que permite verificar en todo momento en qué punto se encuentra el dinero, ya que cada movimiento queda registrado en una cadena de bloques.
El protocolo tiene información privada, confidencial, almacenada en blockchain y su carácter inmutable lo convierten en un sistema perfecto para generar ahorros y digitalizar una compañía, por ello las Fintech lo utilizan más.
Se actualiza en tiempo real y aumenta la rapidez en los procesos. Es prácticamente imposible de modificar; de ahí su transparencia.
Utilizan un protocolo criptográfico simétrico o asimétrica, de clave secreta o compartida, que solo conocerán quienes firmen el contrato.
Además del blockchain, tecnología detrás del Bitcoin, las criptomonedas Ethereum, Cardano, EOS, NEM, RSK y NEO también pretenden crear sus plataformas para contratos inteligentes.
El contrato inteligente puede facilitar el intercambio de servicios, espacios inmobiliarios, recursos, dinero en diversas modalidades, y cualquier objeto de valor con lineamientos establecidos que definan condiciones y penalizaciones.
Cuando se firman son transferidos al blockchain, mismo que verificará las condiciones para ejecutarlas automáticamente, determinando a dónde deben dirigirse los recursos de forma segura.
La transparencia e inmutabilidad del protocolo pueden ser un problema si hay un error humano de programación, lo que podría ocasional la pérdida de fondos, y al ser transparente, sus errores serían visibles.
¿Cómo se genera un Smart contract?
A) Según Bit2me Academy, el usuario y la plataforma generan una clave y el primero crea la primera transacción, para regresar una copia a la plataforma.
B) El portal crea una segunda transacción espejo para juntar las firmas y se aplica el protocolo nLockTime, que fija la transacción en blockchain y un periodo de prueba de seis meses.
C) La transacción final se regresa al usuario para que compruebe los datos tras los seis meses de prueba, y al hacerlo el contrato queda fijo, pero con disponibilidad de ser modificado en un futuro tras mutuo acuerdo.
D) Las características anteriores permiten brindar certeza y seguridad a distintas industrias y proveedores en: Internet de las Cosas, logística, administración, banca, insurtech, legaltech, entre los más importantes.
El ecosistema Fintech continúa en expansión
La CNBV autorizó la operación de dos nuevas Fintech: Tu Dinero Digital y BXL Fintech. Así lo dio a conocer en el DOF. La primera tiene sede en San Pedro Garza García y arrancará con un capital inicial de 32.5 mdp, mientras que la segunda es de la CDMX y tendrá recursos por 7.9 mdp. Ambas Fintech deberán acreditar a la comisión con 30 días de anticipación, después de su operación, el cumplimiento de los requisitos establecidos en el Artículo 40 de la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera.
La plataforma de crowdfunding inmobiliario Inverspot, que esperaba su aprobación de la CNBV para operar, informó que “se baja”, ya que cambió su modelo de negocio desde diciembre, por lo que dejará de invertir en nuevos proyectos de infraestructura para concentrarse en su portafolio. La compañía explicó que su decisión se basa en el mal estado de la industria de la construcción, el desempleo en el sector, así como incertidumbre en la inversión, aunado a la crisis por la pandemia, cuyos efectos continuarán este año.
Banco Sabadell sostiene que las Fintech contribuyen a la transformación de la banca, ya que plantean retos constantes en la diversificación de productos, además de que están generando un cambio en la cultura de los usuarios, ya que incrementaron su confianza en los servicios digitales. Admite que los bancos convencionales tienen como reto digitalizar sus procesos analógicos, ya que todavía “son muy manuales” y se deben automatizar para poder avanzar al mismo paso que las Fintech.
La Asociación Fintech México nombró a María Teresa Arnal como presidenta para el periodo 2021-2022, quien es la actual directora de Stripe América Latina. En un comunicado precisó que “es un año crítico” para la asociación, ya que deben tomar los pasos necesarios para satisfacer la demanda de la economía mexicana que está emergiendo de la pandemia. Además, buscarán cooperar más con instancias gubernamentales para integrar más a las Fintech en la inclusión financiera que detone un mayor crecimiento del país.
Un análisis de Real Estate Market sostiene que la tecnología aplicada al sector inmobiliario o Proptech solo está destinada al 7% de los desarrollos inmobiliarios innovadores del país y que representa menos del 1% del PIB, es decir, tiene un gran potencial desaprovechado, el cual puede beneficiarse de las próximas aprobaciones de la CNBV a plataformas Proptech. Sostiene que los propietarios de espacios de todos los tamaños tienen una “norme ventaja”, pues pueden invertir en startups en su fase inicial.
La Fintech europea Revolut confió en convertirse en una “súper Fintech” global si se completa su plan de expansión para América Latina, ya que cuenta con dos mil empleados y 15 millones de usuarios en 35 países y reveló que está en la búsqueda de CEO y ejecutivos para sus nuevas oficinas en México y Brasil. Además, la compañía valuada en 5.5 mmdd tiene planeada una nueva ronda de inversión para duplicar su valoración, gracias a sus productos financieros que incentivan la inclusión, además de sus servicios financieros para las Pymes inglesas.
La Fintech global Ebanx también busca concretar su expansión a 15 mercados de América Latina y espera llegar a 100 millones de usuarios potenciales en la región para finales de año. La compañía enfocada en el comercio electrónico espera “dar un empujón” al mercado, pues esperan que este año pase de 9 a 16%, además que el comercio transfronterizo creció 40% durante la pandemia, lo que les permitió llegar a 70 millones de usuarios en 2020.
Finalmente, un análisis de BNaméricas expone que durante el primer trimestre del año, el financiamiento a las Fintech y startups de América Latina creció 22% y batió récord de 1,290 mdd, mientras que los inversionistas se concentraron en los sectores de préstamos digitales, neobancos y pagos; no obstante, sostiene que existe un desafío para las plataformas crediticias que, debido a su estrategia de riesgo, afrontan ahora significativas carteras de impago, ya que muchas Fintech apostaron al crecimiento a “cualquier costo” y ahora deben demostrar que ese crecimiento se traduce en usuarios activos y monetizables.
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