🚑🪂Seguros: Esenciales para las Pymes / ¿Cómo se diseña una Startup social?

En México, solo 17% de las empresas cuenta con algún tipo de protección. Te traemos un especial para explicar la importancia de los seguros. Juan Carlos Santiago cuenta la historia de Invierte Más.

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El 2020 demostró que las coberturas de seguros son indispensables para las empresas de todos los tamaños, así como para las personas físicas con actividad empresarial, sin importar el ramo o los riesgos que asuma cotidianamente, todos necesitan tener un seguro.

No tenerlo puede significar el cierre de la empresa, como se observó en la pandemia, cuando cerraron más de un millón de empresas y sobrevivieron 4.5 millones de unidades, e incluso 55.8% de ellas considera que no podrá operar más de un año, debido a falta de recursos por una mala planeación estratégicas y gastos improvisados, de acuerdo con Inegi.  

Hasta el primer trimestre del año, el resultado neto de la industria aseguradora mexicana se contrajo 2.4% al situarse en 10.5 mil millones frente a los 18.5 mil millones de pesos del mismo período de 2020, de acuerdo con la calificadora Fitch Ratings. Además, el ramo de seguros de vida se mantenía como el de mayor participación, con 42.5%, mientras que el de accidentes y enfermedades  con 17.7%. En tanto, el de autos y daños se situaron en 16 y 16.5%, respectivamente.

El último reporte de Perspectiva de seguros 2021 de Deloitte expone que el crecimiento y la rentabilidad tanto de muchos productos de seguros de vida a corto plazo se verán afectados lo que resta del año, lo cual podría plantear desafíos, para las aseguradoras con mayor exposición a tasas más bajas. Sostiene que las aseguradoras pueden sufrir 50% más de pérdidas en préstamos, lo que equivale a las pérdidas que experimentaron durante la gran recesión.

A nivel global, se estima que el mercado de seguros asciende a 162 billones de dólares, mientras que sector en México tiene una penetración equivalente a 2.3% el PIB, cuando el promedio de la OCDE es de 8.9%, es decir, cuatro veces menos que el promedio en el mundo, de acuerdo con la AMIS. En México, solo 17% de las empresas cuenta con algún tipo de protección o seguro para hacer frente a siniestros.

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¿Para qué contratar un seguro?

  • Para contar con un respaldo, en caso de que la empresa o “changarro” tenga algún siniestro, accidente o imperfecto que conlleve pérdidas materiales o económicas.

  • Para evitar la quiebra durante los primeros 5 años de operación. De acuerdo con La Latino, 50% de las pequeñas empresas cierran durante su primer año de operación.

  • El seguro garantiza la salud financiera de la pequeña empresa, protege el patrimonio y la operación o pólizas que se comercializan.

  • En caso de un percance, como incendio, se garantizará la infraestructura de la empresa, objetos, mercancías, bodega, establecimientos comerciales, etc.

  • Algunas coberturas de seguros también tienen alcance legal, de responsabilidad civil, que implica que los daños a terceros estén cubiertos y los dueños o trabajadores no tengan que destinar presupuesto a resolverlo.

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La importancia de los seguros para las Pymes

De acuerdo con Chubb, las medianas y pequeñas empresas suelen estar muy expuestas a problemas financieros y operativos, debido a que su operación es más arriesgada y en ocasiones improvisada, por lo que pueden experimentar múltiples riesgos, entre los que se destacan:

  1. Sistémicos: Son las acciones y/o comportamientos del entorno que afectan indirectamente la operación de la empresa.

  2. Reputacionales: Existe siempre la posibilidad de desprestigio, lo que acarrea pérdida de credibilidad e incluso confianza en el mercado.

  3. Estratégicos: Tienen que ver con la posibilidad de pérdidas ocasionadas por decisiones inadecuadas o errores.

  4. Los operativos: Hacen referencia a la posibilidad de pérdidas ocasionadas en la ejecución de procesos, recurso humano, tecnológico e infraestructura.

  5. Financieros: Son los riesgos que pueden impactar la rentabilidad, ingresos y nivel de inversión.

  6. Legales: Siempre existe la posibilidad de demandas o sanciones.

  7. Tecnológicos: Generados por los riesgos digitales, como robo o secuestro de datos sensibles.

  8. Laborales: Pueden generar daños a las personas y a la pequeña empresa.

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Los tipos de seguros más habituales en las empresas

La mejor estrategia para disminuir los riesgos de las empresas es transferirlos a terceros, quienes lo asumen por una cobertura y además garantizan la indemnización parcial o total del eventual daño provocado por eventos extraordinarios que pueden ocurrir en el día a día, de acuerdo con la AMIS. Entre las coberturas más solicitadas por las Pymes destacan:

  • Seguro empresarial. Protege a la empresa desde daños a infraestructura hasta responsabilidad civil por daños a terceros y pagos en caso de cese a la actividad comercial.

  • Seguros para autos y flotillas. La cobertura puede incluir responsabilidad civil o robo de unidades o pérdidas por siniestros.

  • Accidentes y/o enfermedades de empleados. Evita problemas de costosas demandas legales si algún empleado tiene un percance o pierde la vida.

  • Seguro de vida de empleados. Aunque se suelen otorgar como prestación adicional, las aseguradoras lo ofertan con descuento a nómina, lo que resulta más accesible a largo plazo.

  • Seguro de hombres clave. Cubre el posible desbalance económico por invalidez o fallecimiento de personas indispensables para la operación de la empresa.

  • Crédito o impagos por terceros. Su cobertura es por el desbalance monetario producto del impago de las ventas a crédito de la empresa o insolvencia de clientes. Algunos de estos seguros lo utilizan empresas de factoraje.

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Las aseguradoras mejor calificadas para pequeñas empresas

De acuerdo con Condusef, las aseguradoras con mejor calificación el año pasado fueron las siguientes:  

  • GNP. Calificación promedio: 9.3

  • AXA Seguros. Calificación promedio: 9.2

  • Seguros BBVA. 9.2

  • Seguros Banorte. 9.2

  • Seguros Inbursa. 8.6

  • Chubb. 8.1

  • Seguros La Latino. 7.9

  • Mapfre. 7.8

  • Quálitas. 7.7

  • Primero Seguros. 6.6

  • AIG. 7.2

  • Seguros El Potosí. 6.7

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Invierte Más: La Startup social pensada en mujeres

Los emprendimientos con impacto social, que no buscan retornos inmediatos, se han vuelto muy relevantes desde la pandemia, ya que los desafíos actuales van más allá del crecimiento económico, exigen una mayor conciencia de clase y un mayor desarrollo social en países emergentes, donde no hay desarrollo e igualdad sostenible. El problema parece agravarse en las mujeres, pues en México, en los últimos 10 años creció 15.7% su tasa de participación económica, al pasar de 33.3 a 49%; no obstante, solo un tercio (36.6%) son emprendedoras y 24.7% trabajan en establecimientos o Mipymes, de acuerdo con el Inegi.

Juan Carlos Santiago es ingeniero por la Universidad de Coatzacoalcos, pero desde hace años radica en Oaxaca, donde fundó la Startup Invierte Más, la cual fue una de siete finalistas del Sandbox Challenge realizado por el gobierno de Gran Bretaña y donde participaron más de 60 proyectos. La empresa tiene como meta empoderar económicamente a las mujeres de zonas rurales del estado, aunque la idea es expandir el proyecto a nivel nacional y hacia Latinoamérica. Hasta el momento ha capacitado a más de 100 mujeres en tan solo unos meses y la empresa está en fase de cimentación para eventualmente salir a recaudar capital.

“El primer programa lo llevamos a cabo en la zona del Istmo de Tehuantepec, y obtuvimos los aprendizajes necesarios para expandir el programa al resto de Oaxaca o Veracruz, los más rezagados en educación y accesos a servicios financieros. El programa continúa en fase de constitución, queremos ver la geografía e impacto. El objetivo es expandirnos por todo en México y eventualmente a Latinoamérica. El rezago en Oaxaca es enorme,  tenemos mucho que hacer aquí, por el momento”.


¿Qué iniciativas has trabajado a nivel local?

Nos hemos enfocado en facilitar créditos a mujeres, queremos reducir la brecha que tradicionalmente tienen con la banca tradicional, o están subatendidas o no atendidas. El objetivo es ser más inclusivos e integrarlas a los servicios financieros, capacitarlas digitalmente. Con la pandemia, fue muy útil sentirnos parte del proceso, el ayudar a diseñar esa cultura digital.

¿Cuánto tiempo tardaste en capacitar a las mujeres?

Personalmente, en persona, trabajamos con 30 mujeres. Eso nos ayudó a diseñar un prototipo de aplicación. Fue un trabajo artesanal, una a una, cómo adaptarnos a su lenguaje. Les explicamos y entendieron el objetivo. Claro, hubo casos que en cinco minutos ya estaban en sintonía.

Hay personas que hablan lenguas distintas, otras capacitaciones fueron en español. Lo hicimos todos, ofrecimos todas esas capacitaciones. Todo ese proceso te ayuda a cimentar tu trabajo.

¿Invierte más se enfocó en Oaxaca?

Por el momento sí, hemos brindado ayuda integral y personalmente a más de 110 mujeres, pero ahora estamos enfocados en hacerlo digitalmente para lograr mayor impacto y ahora diseñamos un programa piloto digital para ver cómo interactúan ellas. Lo hicimos de fácil uso y acceso para que personas de todas las edades puedan hacerlo, ya que muchas de ellas tienen miedo a la tecnología.

¿Van solos o contemplan crear alianzas?

Yo diseñé la idea y posteriormente la iniciativa, la idea es sumar. El haber participado en el Sandbox Challenge nos abrió muchas puertas y nos dio muchas ventajas. Nos dio la oportunidad de avanzar más rápido y tocar muchas puertas.

La finalidad del Sandbox es impulsar a emprendedores de talla mundial que prueben modelos de negocio disruptivos en el sistema financiero mexicano. Nos dio el aprendizaje de que podemos escalar a más, que hay una brecha para trabajar. Nos revisaron personalmente la CNBV y la Embajada Británica en México. Fuimos 66 emprendimientos y siete fuimos los finalistas.

¿Han tenido acercamientos con autoridades?

No. Los proyectos por parte de autoridades locales están rezagados. Las únicas experiencias que nos llevamos son los Sandbox locales e internacionales que organizan CAF o BID Lab, por ejemplo. En general, en México, estamos rezagados. Eventualmente participaremos en más Sandbox. En 2020 participamos en uno que lanzó CAF. En esa ocasión nos llevamos la experiencia de haber participado. Estamos abiertos a probar nuestro modelo a nivel local e internacional.

¿Contemplas tocar la puerta de fondos sociales?

Sí, pero antes estamos trabajando en cimentar muy bien el proyecto como Startup, estamos diseñando nuestra propia cultura para eventualmente hacernos acreedores a una inversión mayor. Contemplamos pedir financiamiento a plataformas, aceleradoras y fondos. Queremos seguir diseñando proyectos sociales a gran escala. Cuando sea el momento, estaremos listos.

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Media Pyme recomienda (artículos + insights)

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Crecen alianzas y ventas en Pymes

🚧Microsoft y Facebook se alían

  • Brindarán cursos a Pymes, esperen llegar a más de 28 millones de personas en México.

  • Facebook dará un curso de marketing digital el 24 de septiembre en México.

  • Microsoft ofrecerá un curso de herramientas a empresas el 8 de octubre.

🪂CREO MX capacita a Mipymes de Edomex

  • Edomex concentra más de 700 mil Mipymes. CREO MX los capacita y vincula a empresas del Consejo Mexicano de Negocios para que vendan sus productos.

  • Buscarán la participación de más de 5 mil emprendedores que puedan fortalecer la base de la economía.

🚀WherEX recauda 7 mdd para llegar a México

  1. La Startup chilena se expandirá, va por proveedores, en 3 meses ya hizo transacciones por 20 mdd en México.

  2. Quiere conectar a más de 20 mil proveedores de industrias como construcción, consumo, acuícola, manufactura, entre otros.

🇯🇵México fortalece nexos de proveeduría con Japón

  • Querétaro realizó seminario para emprendedores, en conjunto con la Agencia Internacional de Cooperación del Japón.

  • Conectaron 17 proyectos de inversión por 5 mil 86 mdp, así como la generación de dos mil 384 empleos de alta especialización.

🔔83% de Pymes apuestan por nuevas tecnologías

  • SoftwareOne expone que la mayoría de las pequeñas empresas apuestan por servicios de la nube.

  • Sugiere a Pymes modificar o reducir presupuestos para invertir en su digitalización.

💵Inversión publicitaria cae 64% desde pandemia

  • Según IAB México, solo 22% de players aumentaron su inversión en publicidad.

  • Pymes se concentraron en Facebook, Instagram y WhatsApp, en 69, 48 y 38%, respectivamente.

💸Ventas en canal digital de Pymes crecen 100% en primer semestre

  • GS1 México y AMVO esperan que a final de año, 35% de ventas de Pymes sean mediante canales digitales.

  • Pese a repunte, solo 2 de cada 10 Pymes iniciaron su canal digital en 2021.

  • 85% de pequeñas empresas vende a través de redes sociales.

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